Бюро кредитных историйБюро кредитных историй (часто встречается в виде аббревиатуры БКИ) – это коммерческая организация, зарегистрированная юридическом порядке, которая предоставляет банкам и другим кредитным учреждениям услуги по формированию, хранению, обработке кредитных историй и отчётов о заёмщиках. Для начала разберём, что же представляет собой сама кредитная история, и какую информацию она содержит?

Кредитная история представляет собой своего рода анкету заёмщика, которая собирает и хранит всю информацию из банков, других организаций, выдающих ссуды, магазинов и учреждений, торгующих в кредит. В этом документе содержится информация о сроках погашения кредита, целях кредитования, просрочках, если таковые имеются, наличии актуальных задолженностей. Благодаря кредитной истории получателя банки могут быстро определить целесообразность выдачи кредита тому или иному лицу, поэтому для людей с хорошей КИ нет особых препятствий в получении займа. Кстати, кредитная история составляется не только на конкретного человека, но и может быть подготовлена на организацию, то есть на юридическое лицо.

Сама схема работы реализуется следующим образом: банк-кредитор формирует кредитную историю получателя, после чего передаёт её в БКИ, дальше идентифицирующая заёмщика информация направляется в центральный каталог кредитных историй, по запросу в который можно определить бюро, располагающее информацией о заёмщике, и направить в него (в это бюро) соответствующий запрос. При получении займа реализуется обратная схема: банк запрашивает письменное разрешение клиента на получение его кредитной истории, затем направляет разрешение заемщика и запрос в БКИ. Затем в БКИ формируется отчёт на основании данных из других банков, который направляется отправителю запроса.

Следует отметить, что формирование и предоставление истории заёмщика является предусмотренной законом обязанностью банка, а не его вольным решением. То же самое касается и других кредитных учреждений.

Кроме вышеназванной деятельности бюро кредитных историй выполняют ещё ряд функций (их наличие или отсутствие зависит от развитости того или иного бюро):

  • дисциплинирование получателей кредитов через рассылку им писем о необходимости своевременного погашения задолженностей в случае нарушений заемщиками договора по кредиту;
  • информирование бизнесменов о деловой состоятельности их партнёров;
  • дисциплинирование кредиторов (то есть, учреждений выдающих кредиты). Дело в том, что кредиторы, желая иметь как можно больше информации о потенциальных заёмщиках, сами очень неохотно предоставляют информацию. И задача БКИ состоит в том, что побудить всех к добросовестному предоставлению кредитных историй;
  • составление рейтингов заёмщиков и формирование по ним «чёрных» и «белых» списков
  • определение предельной допустимой стоимости кредита для конкретного получателя;

В зависимости от подробности  кредитной истории запросы на неё стоят начиная от 1 доллара (базовые варианты с минимумом информации, например о возвратах и невозвратах, а также о сроках).  Максимальные цены доходят до нескольких десятков долларов. Здесь уточним то, что оплачивается именно запрос, а не получение кредитной истории, поэтому обращение в БКИ сопряжено для банков некоторыми рисками.

Самыми крупными БКИ на территории российской федерации являются:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
  • Поволжское бюро кредитных историй, БКИ «Экспириан-Интерфакс»,
  • Северо-Западное бюро кредитных историй, БКИ «Инфокредит»,
  • ООО «Объединенное бюро кредитных историй»

и ещё ряд других аналогичных организаций.