кредитная историяВ этой статье я постараюсь максимально сжато и понятно объяснить, что такое кредитная история, как она формируется, и как проверить свою кредитную историю физическому лицу. Для удобства описание буду делать только в отношении заемщиков – физических лиц, хотя кредитная история формируется и в отношении юридических лиц.

Что такое кредитная история

Кредитная история (далее КИ) – это набор информации, отражающей качество исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам или займам.

Порядок работы с кредитной историей, ее состав, способы получения и т.д. определены законом № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях». Ссылки на документы даю на сайт системы Консультант+. Некоторые документы бывают доступны только в определенные дни и часы (но всегда можно запросить их на свой почтовый адрес). Также их можно найти через поисковые системы.

В соответствии с законом история каждого заемщика состоит из трех частей:

  1. титульная часть — содержит краткую информацию о заемщике, позволяющую его идентифицировать, а также информацию о том, в каких бюро кредитных историй (далее БКИ) содержится его КИ. Титульная часть хранится в Центральном каталоге кредитных историй (далее ЦККИ), который является подразделением Центрального банка России;
  2. основная часть – собственно информация о взятых на себя обязательствах человека и об их обслуживании. Основная часть КИ храниться в бюро кредитной истории. БКИ создаются как юридические лица и работают на коммерческой основе, зарабатывая, в основном, взимая с банков плату за предоставление КИ по их запросам;
  3. дополнительная (закрытая) часть – содержит информацию о кредиторе и о том, кто и когда запрашивал КИ.

Банки, при рассмотрении заявки на кредит, оценивают заемщика и кредиты заемщикам с плохой кредитной историей, как правило, не выдают.

Как информация попадает в Бюро кредитных историй

Для того чтобы иметь источники информации, БКИ заключают договоры с банками и другими кредитующими организациями. В соответствии с таким договором банк обязуется предоставлять информацию в БКИ как об обращениях физических лиц за кредитами, так и о получении ими кредитов и выполнении взятых обязательств.

Хотя формирование КИ предполагается, прежде всего, на основе кредитной информации, БКИ теоретически могут заключить договоры с другими организациями, которые обслуживают физ. лиц и владеют информацией, характеризующей исполнительность людей. Например, это могли бы быть компании коммунального обслуживания. Однако фактически до настоящего момента такие источники БКИ не используются.

Попасть в БКИ информация может только с согласия физического лица, поэтому в любом заявлении на кредит или кредитном договоре вы найдете пункт о том, что не возражаете против передачи информации в БКИ, и права отказаться от этого чаще всего заемщику не предоставляется.

Первоначально после введения закона о кредитных историях в России было создано несколько десятков БКИ, однако утвердиться и выжить удалось лишь немногим. В основном банки работают со следующими БКИ:

  1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
  2. ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»,
  3. ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (прежнее название «Экспириан-Интерфакс»).

Кто может получить кредитную историю

В соответствии с законом БКИ предоставляют КИ следующим субъектам по их запросам:

  1. пользователям КИ (то есть банкам и т.п.);
  2. субъектам кредитной истории (то есть физическим лицам);
  3. в суды и правоохранительные органы.

Информация о каждом таком запросе должна отражаться БКИ в дополнительной (закрытой) части КИ, которая также должна предоставляться субъектам КИ по их запросам.

Банки встраивают запросы в БКИ в свои автоматизированные системы оценки заявок на кредиты. Таким образом, проверка кредитной истории производится в автоматическом режиме. У каждого банка может быть своя система оценки КИ, например, сколько случаев просрочки или какую длительность просрочки следует считать критической.

По моей практике идентификация заемщика в БКИ происходит по его ФИО и дате рождения и, как ни странно, здесь довольно часто происходят совпадения этих данных у разных людей. Таким образом, фактически обладая безупречной кредитной историей, вы можете получить отказ, потому что где-то есть заемщик с такими же данными (ФИО, дата рождения), как у вас, но с плохой кредитной историей.

Где взять свою кредитную историю

Если вы по каким-то причинам решили познакомиться со свой КИ, закон предусматривает несколько способов получения кредитной истории.

Процесс состоит из 2-х этапов: во-первых, вам нужно сделать запрос в Центральный каталог, чтобы узнать, где храниться ваша кредитная история (разные ее части могут храниться в разных БКИ), а уже затем сделать запрос непосредственно в БКИ для получения своей КИ.

Закон дает возможность получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год и неограниченное количество раз за деньги.

Начнем с Центрального каталога. Предусмотрены следующие способы взаимодействия с ним.

Предусмотрены такие способы.

1. Запрос через интернет-сайт Банка России (онлайн)

Порядок определен указанием Банка России от 31.08.2005 N 1610-У.

Воспользоваться этим способом вы можете, только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Этот код обычно присваивается при первом получении кредита и может находиться у вас где-нибудь в кредитных документах. При желании вы можете обратиться банк и написать заявлении о присвоении себе нового кода. Прежний код в этом случае аннулируется. Зная такой код, вы заходите на страницу ЦБ https://ckki.cbr.ru/?Prtid=subject и там уже следуете указаниям на экране.

2. Запрос через Почту России телеграммой

Регулируется Указанием Банка России от 25.04.2007 N 1821-У.
Сотрудники почты при оформлении телеграммы руководствуются Приказом Мининформсвязи РФ от 11.09.2007 № 108. Телеграмма отправляется по адресу МОСКВА ЦККИ и должна содержать реквизиты:

  • фамилия;
  • имя;
  • отчество (если имеется);
  • данные  паспорта  или  иного  документа,  удостоверяющего  личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер);
  • дата  выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • адрес электронной почты, на который направляется ответ из ЦККИ.

Почтовая услуга платная, хотя и недорогая.

ЦККИ пришлет вам информацию на указанный емейл в течение нескольких дней.

3. Запрос в ЦККИ через нотариуса

Передача запроса через нотариуса регулируется Указанием Банка России от 14.04.2009 N 2214-У.

Для этого вы приходите к нотариусу с удостоверением личности. Нотариус подготовит запрос и в тот же день отправит его в ЦККИ. Ответ придет обратно к нотариусу, и вы должны будете забрать его или можете указать другой адрес для получения ответа. Услуги нотариуса естественно платные.

4. Запрос через банк

Данный подход регулируется Указанием ЦБР от 31 августа 2005 г. N 1612-У

Для этого вы приходите в банк с паспортом и говорите, что вам нужно отправить запрос в ЦККИ. В банке вам помогут оформить заявление и отправят его в ЦККИ. Через несколько дней вы получите ответ. Услуга платная и ее стоимость определяется тарифами конкретного банка.

Также можно сделать запрос через БКИ, но вряд ли этот способ будет популярным у населения, поэтому описывать его не буду.

Проще всего получить информацию: 1) через сайт Центробанка и 4) через банк.

Теперь о том, как получить кредитную историю в БКИ

После того, как вы получите ответ ЦККИ о том, в каких бюро кредитных историй хранится ваша КИ, нужно обратиться в эти БКИ.

Каждое бюро предоставляет несколько способов взаимодействия. Можно придти в офис к ним или к их агентам или отправить письменный запрос. В некоторых бюро есть возможность получить кредитную историю онлайн.

Здесь вам лучше всего зайти на сайт конкретного бюро, прочитать доступные способы и выбрать самый удобный для вас.

Сайты основных бюро я здесь привожу:

Как уже писал, один раз в год вы можете получить КИ бесплатно, однако эта бесплатность относится только к БКИ. За услуги посредников и агентов вам придется платить.