кредит с плохой кредитной историейПочти каждый житель нашей страны брал кредиты в прошлом или имеет непогашенные кредиты в настоящем.

По статистическим данным портфель розничных кредитов постоянно растет. Вместе с ним растет просроченная задолженность и количество граждан с плохой кредитной историей. Согласно опубликованным ЦБ РФ данным, на конец 2013 года доля просроченных кредитов сроком 90 дней и более составила 8% от общего объема кредитного портфеля. Понятно, что доля кредитов с просрочкой длительностью менее 90 дней куда больше — по разным оценкам до 25%.

Многих интересует можно ли получить кредит с плохой кредитной историей, тем более, когда в одном или нескольких банках им уже отказали по этой причине.

Сразу скажу, что такие шансы есть, однако, чаще всего, чем хуже кредитная история, тем сложнее найти банк для кредитования и тем выше вероятная процентная ставка, под которую вы найдете кредит.

У каждого банка свой критерий того, что такое плохая кредитная история. Обычно чем ниже процентная ставка по кредитам банка, тем более строгие у него и подходы к заемщикам, и наоборот, чем выше процентная ставка по кредиту, тем либеральнее подходы к оценкам. Плата за риск здесь закладывается в процентную ставку.

Также, например, при кредитовании под залог или под поручительство требования к плохой кредитной истории могут быть мягче, чем при кредитовании без обеспечения. Кроме того, значение может иметь сумма запрашиваемого кредита. Чем больше сумма, чем строже будут подходы в оценках. При маленьких суммах требования, как правило, ниже.

Но вернемся к вопросу:

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

Банки узнают вашу кредитную историю из бюро кредитных историй (БКИ). Возможно, что информация, хранящаяся там, неверна. Такое может произойти из-за ошибок банков или технических сбоев. Вы можете проверить ее один раз в год бесплатно и в любое время за деньги. Для этого вам потребуется сделать несколько несложных запросов: один в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, где храниться ваша история, и один или несколько в конкретные бюро кредитных историй. Подробнее прочитать об этой процедуре вы можете в статье Как узнать свою кредитную историю.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, вы можете ее исправить. Для этого также существует специальная процедура.

Можно также взять справку из банка, по кредиту которого у вас неверные данные в кредитной истории, и уже эту справку приложить к заявлению на кредит, которое вы подаете, скажем, в другой банк. Но это, конечно, подходит только в том случае, если банк готов учитывать такую справку.

Если же в вашей кредитной истории все верно, и она действительно может считаться плохой, то здесь нужно иметь ввиду следующее.

Кредитные истории хранятся в разных бюро. Банки же обычно работают в среднем с двумя наиболее крупными. То есть существует вероятность того, что очередной банк, куда вы обратитесь за кредитом, просто не узнает о ваших просрочках, поскольку сотрудничает с другими бюро.

Кроме того, как я уже сказал, та просрочка, которая для одного банка считается стоп–фактором при рассмотрении заявки на кредит, для другого банка таким фактором не является.

Кроме банков кредиты предлагаются множеством небанковских организаций. Требования к заемщикам у них более мягкие, однако и процентные ставки заметно выше. Поэтому можете обратиться к ним, тщательно при этом подсчитав, сколько вы заплатите процентов. Чаще всего они указывают процентную ставку в день. В этом случае достаточно эту ставку умножить на 365 и получите годовую процентную ставку.

Следует осторожно относиться к предложениям разных лиц помочь получить кредит с плохой кредитной историей. Во-первых, они могут обмануть – взять деньги за услугу авансом и ничего не сделать. Во-вторых, такие «помощники» могут заниматься подделкой документов для улучшения показателей заемщика и впоследствии, если такое вскроется, пострадать можете и вы. Вам придется доказывать, что вас подставили.

Есть еще вариант ухода от плохой кредитной истории, однако он мало применим в реальной жизни. По моей практике поиск заемщика в бюро кредитной историй происходит по ФИО (фамилия, имя, отчество) и дате рождения заемщика. Таким образом, поменяв ФИО (что можно сделать законно, например, меняют по каким-то причинам имя, или выходят замуж и меняют фамилию), вы, с большой долей вероятности, избавитесь и от своей кредитной истории.

Однако если у вас уже есть кредит или вклад в банке, вам придется подать в банк заявление о смене ФИО, чтобы иметь возможность получать доступ к своим данным. В этом случае банк внесет эти изменения в свою базу и ваши прежние и новые данные окажутся связанными. Эти же данные, скорее всего, особенно если у вас есть действующие кредиты, будут отправлены в бюро кредитных историй и там тоже окажутся связанными.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю, хранящуюся в бюро кредитных историй, если в этой истории не содержаться ошибки, нельзя. По закону срок давности (срок хранения) кредитной истории составляет 15 лет. То есть если с момента просрочки прошло 15 лет, эти данные уже не должны храниться и как-то учитываться банками при принятии решений по кредитам.

Можно попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, получая в тех банках (или небанковских организациях, но в этом случае надо выбирать те, что отдают данные в БКИ), которые готовы предоставить вам кредит, кредиты и своевременно их обслуживая. Однако это долгий процесс и каких-то гарантий, что у вас что-то получится, здесь нет.

Вывод один: будьте внимательны к своей кредитной истории, не допускайте просрочек по кредитам, а если и допустили, то старайтесь погасить их как можно быстрее.