полная стоимость кредита Согласно правилам ЦБ все банки, и другие финансовые и кредитные организации обязаны информировать своих клиентов о величине полной стоимости кредита (ПСК). На основании нормативного акта кредиторы должны предоставлять все сведенья заемщикам до момента подписания кредитного договора. Кроме того, ЦБ определил формулу и систему расчета ПСК, который ранее был известен под названием реальная процентная ставка. 

Что такое полная стоимость кредита 

ПСК подразумевает под собой платежи заемщика, сроки выплат, размеры которых должны быть известны до момента заключения кредитного договора. Полная стоимость займа, это своего рода показатель, который позволяет сравнить кредитные программы, предлагаемые другими кредитными организациями и обладающими разными характеристиками, включая годовую ставку, график платежей, годовые и ежемесячные комиссии. ПСК выражается в годовых процентах и отражает все расходы и обязательства заемщика на протяжении всего кредитного срока. 

Стоит отметить, что ПСК не влияет на тарифы, а является только показателем, то есть производной от тарифов. Расчет ПСК основывается на добросовестном исполнении заемщиком всех обязательств по договору, то есть заемщик должен своевременно производить оплату текущих платежей и не допускать просрочек. 

При расчете ПСК не берутся в расчет необязательные расходы и возможные санкции и штрафы. Также ПСК рассчитывается индивидуально, так как здесь все зависит от суммы займа, от срока, от реальной ее выдачи, от тарифного плана и т.п. 

Какие платежи входят в ПСК 

В расчет ПСК входят следующие обязательные сборы: комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за оформление кредитного договора, за выдачу займа, за открытие и обслуживания счета заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, за создание и обслуживание банковских карт. А также комиссии по уплате процентов по займу и по погашению основного кредитного долга. 

Кроме того, в ПСК могут быть включены выплаты заемщика третьим лицам. Это могут быть нотариусы, страховщики и т.п. К таким выплатам можно следующие обязательные сборы: сборы по оценке залогового имущества, по страхования ответственности заемщика, по страхованию жизни заемщика, по страхованию залога и т.п. 

Если в кредитном договоре указано конкретное третье лицо, то в расчет ПСК берутся тарифы этого лица. Если при расчете не представлены конкретные платежи в пользу третьих лиц, то ПСК включает платежи на основании тех тарифов, которые известны на день расчета. Если в кредитном договоре указываются два третьих лица, то расчет ПСК может проходить на основании указанных тарифов одного из третьих лиц. 

Какие платежи не входят в ПСК 

При расчете ПСК не учитываются следующие платежи: комиссии за погашение или за получение займа наличными, включая использование банкоматов или кассовое обслуживание. Комиссия досрочное погашение (частичное или полное) кредитного долга. За предоставление информации о состоянии текущего кредита. Платежи за не выполнение заемщиком условий договора. 

В расчет ПСК по банковским картам не входят комиссии за проведение операции в той валюте, которая отличается от валюты выданного кредита. За приостановку операций с банковской картой. За перевод денежных средств другими кредитными организациями. 

Если условия договора предполагают разные размеры платежей заемщика по займу, то расчет ПСК происходит на основании максимальной допустимой суммы займа, максимального возможного предоставления срока кредитования и равномерных обязательных выплат по договору. Если кредитный договор предусматривает минимальные размеры ежемесячных платежей, то расчет ПСК происходит на основании установленных условий.