договор кредитованияБольше, чем два тысячелетия банковское дело начало свое развитие. Начиная с древних времен банки, преимущественно, занимаются такими операциями, как валютно-обменные, международные и республиканские денежные переводы, кредитование, а также хранение денежных средств с возможность получения дохода. Со временем деятельность различных банков может изменяться, совершенствоваться, переходить на новый программный уровень и предлагать населению новые виды услуг. Коммерческий современный банк может насчитывать примерно до 2000 различных видов банковских операций, предлагаемых клиентам.

Основным фактором появления между двумя сторонами каких-либо взаимоотношений является заключенный договор. Договор имеет юридическую силу в любом обществе. Итак, договор – соглашение между двумя или несколькими сторонами, которое может выражать изменение, установление, прекращение обязанностей и гражданских прав.

К договорам, относящимся к получению прибыли относят договор кредитования, договор факторинга, договор расчетного (текущего) счета, договор банковской гарантии, договор на банковское хранение.

Кредитование – основное направление деятельности банковского учреждения. Основными признаками кредитного договора является:

  • возмездность (возврат денежных средств, предоставленных клиенту для пользования, к примеру, при кредитовании уплачиваются проценты по кредитному договору, но основным аспектом является возврат предоставленного основного долга; при договоре банковского вклада (депозита) гарантом возврата денежных средств выступает банк);
  • двусторонность (две стороны наделены определенными правами и обязанностями);
  • консенсуальность (договор считается заключенным между двумя сторонами с того момента как он был подписан).

Заключенные в банке договора не носят публичный характер и являются банковской тайной. Договор займа и кредитный договор отличаются между собой следующими моментами:

  • при оформлении кредитного договора одной из сторон обязательно выступает банковское учреждение, а при оформлении договора займа обе стороны могут являться субъектами гражданского права;
  • предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, а предметом договора займа могут выступать как денежные средства, так и определенные вещи;
  • кредитный договор заключается только на возмездной основе, а договор займа может быть предоставлен как на возмездной основе, так и на безвозмездной;
  • кредитный договор всегда заключается только в письменной форме, договор займа может быть заключен как в письменной, так и в устной форме.

Между договором кредитования и ссудой также имеются существенные отличия:

  • предметом кредитного договора всегда выступают деньги, а предметом ссуды являются непотребляемые предметы, которые характеризуются обособленными признаками;
  • договор ссуды является безвозмездным.

Весьма важными считаются и признаки кредитования в банке:

  • срочность (каждый кредитный договор оформляется на определенный срок);
  • возвратность (при истечении срока действия кредитного договора денежные средства должны быть возвращены, иначе по условиям кредитного договора денежные средства могут быть возвращены с отнесением на кредитополучателя понесенных расходов банком);
  • обеспеченность (кредитный договор может предусматривать различные варианты обеспечения возврата денежных средств, к примеру, поручительство, неустойка, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит, страхование и др.);
  • платность (кредитополучатель обязан вернуть не только предоставленную сумму, но и причитающиеся проценты, комиссии за ведение договора и др.).