Рефинансирование потребительских кредитовВ последнее время многие банки стали предлагать программы рефинансирования кредитов. Для банков здесь двойная выгода: помощь своим клиентам и сотрудничество с новыми заемщиками.

Подобные программы начали появляться в России несколько лет назад, когда их предложили три банка: Росбанк, Россельхозбанк и «ВТБ 24». Популярность продукта в этом году значительно возросла. Рефинансирование потребительских кредитов обычным клиентам стали предлагать следующие банки: «МДМ Банк», «Петрокоммерц», Сбербанк. В тестовом режиме эта услуга находится у банков «Открытие» и «Юникредит банк». Некоторые банки (Банк Москвы, «Траст» и др.) сделали услуг доступной для сотрудников фирм-партнеров и зарплатных клиентов. Бинбанк в декабре запустит программу рефинансирования кредитов.  В начале следующего года Банк Москвы будет предлагать эту услугу всем клиентам.

Пять в одном

Программа рефинансирования – кредит, выдаваемый для погашения одного или нескольких крупных займов, имеющихся у заемщика, в т.ч. в других банках. Кредитное учреждение самостоятельно перечисляет средства на счета клиента, чтобы погасить остатки долгов. После чего заемщик должен обслуживать только один кредит от нового кредита.

Такой подход позволяет погашать каждый месяц все обязательства с помощью единого платежа, что крайне удобно. Помимо этого, возможно снижение долговой нагрузки, увеличение сроков выплаты кредита и снижение ставок. Также можно конвертировать долларовые кредиты в рублевые.

По сумме новый кредит может быть крупнее прежней общей задолженности, если заемщик подтвердит высокие доходы. Банки, в большинстве случаев, могут предложить необеспеченные займы, но если клиент предоставляет залог или приводит поручителей, то сумма кредита может быть увеличена (такая практика есть в Росбанке и «МДМ Банке»).

Конечно, не каждый кредит можно рефинансировать. По правилам многих банков требуется, чтобы каждый кредит обслуживался не менее полугода без просрочек, а сам заемщик должен иметь хорошую кредитную историю. При оформлении нового кредита потребуется сдать кредитному инспектору справки о задолженностях, существующих в других банках.

Вы можете проверить свою кредитную историю бесплатно один раз в год. Это право определено Законом № 218-ФЗ.

Банкиры заверяют, что рефинансируют кредиты любых работающих банков. Но, например, Сбербанк имеет список банков, кредитные программы которых не принимают рефинансирование. Некоторые такие банки: «Лето банк», «Транскредит», Банк Москвы.

Быть в тренде

Для многих современных банков программы рефинансирования потребкредитов – трендовый продукт. Подобные программы появляются из-за закредитованности населения страны. Национальное бюро кредитных историй отмечает, что почти 16.5% заемщиков имеют более одного займа. Рынок потребительского кредитования близок к насыщению: среди тех, кто обращается в банк за кредитом, около 90% уже выплачивают один заем. У населения растет долговая нагрузка, а темпы развития рынка потребкредитования уменьшаются.

Цена вопроса

Если заемщик дисциплинирован, то рефинансирование нескольких кредитов будет не только удобно, но и выгодно: ставки за последние месяцы снизились, кроме того, клиентам с хорошей кредитной историей банки предлагают более лояльные условия, нежели другим.

Компания Marcs отмечает, что средний размер ставок по нецелевым необеспеченным кредитам для обычных клиентов снизился на 0.5% всего за несколько месяцев. Если принимать во внимание кредиты на рефинансирование, то ставки ниже на 2.5 пункта.

Интересно заметить, что «ВТБ 24» предлагает скидку в 3% к ставке по обычным займам при рефинансировании кредита другого банка. По программе «Рефинансирование» в Банке Москвы ставки фиксированные – они совпадают со ставками потребительского кредитования для корпоративных (19.5%) и зарплатных (18.5%) клиентов. Как правило, ставка не будет зависеть того, есть ли у клиента страховка. Обычным заемщикам эта кредитная программа будет предложена в начале следующего года. Отмечается, что ставки также будут фиксированные.

Для лиц, которые не являются корпоративными или зарплатными клиентами, в таблице отмечены ставки актуальных кредитов на рефинансирование.

Банки за выдачу подобных кредитов комиссии не взимают. Заемщик должен будет заплатить только один сбор – комиссия за безналичный перевод из одного банка в другой для погашения действующего кредита (около 1%).

Именно поэтому рефинансирование – отличный выход для всех тех, кто имеет несколько небольших кредитов. Интересную статистику приводит одно из агентств: если у заемщика есть несколько действующих кредитов, то вероятность просрочки в этом случае прямо пропорциональна числу имеющихся кредитов. К примеру, если заемщик имеет 6 кредитов, то вероятность просрочки у него вдвое выше, чем у заемщика с двумя кредитами.

Многим заемщикам нравятся программы рефинансирования. По данным банка «ВТБ 24» общая доля кредитов, направленных на рефинансирование, не превышает 10% от всего объема потребительских кредитов. Но отмечается тенденция к увеличению кредитов такого рода.

условия рефинансирования