процентыВсем известно, что любой банк выдает кредит только с условием начисления процентов. По-другому и быть не может, ведь проценты, начисляемые по кредитам, представляют собой большую часть доходов банка.

Любому человеку, который берет кредит в банке, следует знать, как эти проценты начисляются.

Период начисления процентов – это отрезок времени, в течение которого банк начисляет те самые проценты по кредиту. Как правило, такой период длится от момента выдачи и до полной выплаты клиентом кредита.

Начисляемые проценты представляют собой плату заемщика за пользование денежными средствами банка. Чем больше срок действия кредита, тем больше денег в виде процентов заемщик выплатит банку.

В настоящее время банки используют две схемы начисления процентов по кредитам: стандартная и аннуитетная. В обоих случаях ежемесячный платеж по кредиту представляет собой две части: тело кредита и начисляемые проценты.

Стандартная схема подразумевает начисление процентов с постепенным уменьшением их суммы при уменьшении остаточного основного долга.

Аннуитетная схема намного сложнее стандартной.

Если заемщик хочет оформить кредит на длительный срок, то стоит воспользоваться стандартной схемой. В таком случае, он будет регулярно платить долг по кредиту. Сумма, внесенная сверх необходимого платежа, начисляется в счет выплаты основного долга. Таким образом, заемщик имеет возможность выплатить основной долг раньше срока. При этом сумма процентов окажется меньше.

При использовании аннуитетной схемы банк рассчитывает всю сумму процентов и разделяет ее на весь срок выплаты кредита. В таком случае, сумма погашения кредита (основной долг + проценты) всегда остается одинаковой. Многие заемщики считают такую схему неудобной. При выплате краткосрочного кредита разница в ежемесячных платежах не заметна.

Кредит по аннуитетной схеме также можно погасить раньше срока. Дело в том, что банки, как правило, не желают заниматься пересчетом кредита. При начислении процентов по аннуитетной схеме сумма переплаты по кредиту на порядок больше, чем при стандартной схеме.

Важным моментом кредитов являются комиссии за обслуживание счета банком. Несмотря на то, что по некоторым видам кредитов банки устанавливают достаточно высокую процентную ставку, комиссии все равно будут присутствовать. Лучше заплатить один раз большую комиссию, чем постоянно платить их при погашении кредита. Также могут быть установлены разного рода скрытые комиссии.

Процентная ставка может быть указана за день, месяц или год.

Ежемесячная сумма процентов может быть трех видов:

  • Начисление процентов по кредиту от ежемесячного платежа;
  • Процент от первоначальной суммы кредита;
  • Начисление на остаток задолженности по кредиту.

Много вопросов у заемщиков вызывает льготный период. Он предоставляется при оформлении кредитной карты. Каждый банк по-разному подходит к исчислению данного периода. Также важно помнить о начислении отдельных процентов за снятие с кредитной пластиковой карты наличных денежных средств.

Бывают ситуации, когда кредитополучателю не хватает денег для уплаты всего платежа. В таком случае банк, в первую очередь, погашает начисленные проценты по кредиту, а остаток задолженности причисляет к телу кредита. Также к телу кредита будут добавлены штрафы, пени. Срок погашения займа – это определенная договором дата в каждом месяце. Если кредитополучатель уплачивает необходимую сумму заранее, то банк может принять ее в виде предоплаты либо оформить средства на специальный транзитный счет, где эти денежные средства хранятся до наступления даты погашения займа.