2Технология бесконтактных платежей появилась относительно недавно, впервые была анонсирована в 2004 году, но она, безусловно, стала новым этапом в развитии системы пластиковых карт после магнитных полос и EMV-чипов. В качестве физической основы механизма бесконтактных банковских платежей используется технология NFC (Near Field Communication — «коммуникация ближнего поля») — это беспроводная высокочастотная связь малого радиуса действия, дающая возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров.

Наибольшее распространение во всех платежных решениях с применением технологии NFC получили специальные терминалы для бесконтактных платежей PayPass или PayWave. Эту технологию применили также и для других носителей, к примеру, сейчас стали выпускать смартфоны со встроеннымNFC-чипом, SIM-карты и стикеры, которые могут сделать любой подручный предмет «банковской картой». Выбираем, чем платить удобнее и, главное, безопаснее.

PayPass и PayWave

PayPass — это технология бесконтактных платежей с банковских карт платежной системы MasterCard. Аналогичный проект, PayWave, есть и у системы Visa. Особых внешних отличий между использованием бесконтактных банковских карт у двух конкурирующих систем для потребителя нет.

Главными плюсами таких карт считаются безопасность и скорость, а также простота в использовании. Основным критерием безопасности для таких карт является то, что при оплате карта не покидает своего владельца. К примеру, во время передачи карточки кассиру, который должен вставить ее в терминал, операция может быть записана на камеру наружного наблюдения со всеми данными о карте и владельце, включая CVV-код. Камера видеонаблюдения в рабочей зоне кассира является одной из стандартных мер безопасности, вместе с тем видео-файл может оказаться в чужих руках. С помощью таких данных злоумышленник может попытаться обналичить средства с помощью интернет-банкинга.

Кроме того, когда вы вводите ПИН-код, его могут увидеть преступники. Некоторые банки до сих пор используют карты с магнитной полосой, которые уже давно являются наименее безопасными. С такой карты можно очень быстро снять информацию при помощи специальных устройств, а затем изготовить дубликат и попытаться обналичить средства со счета, к которому прикреплена карта.

Как раз такие риски и призваны исключить бесконтактные технологии PayPass и PayWave. Держателю карточки нет необходимости передавать ее представителю получателя платежа, поэтому риск потери денег для него присутствует лишь в случае добровольной ее передачи третьему лицу. Если же карту украдут, то на все деньги мошенники разгуляться не смогут — для карты установлен оффлайновый лимит платежа (сумма, которую можно тратить без авторизации — связи с банком для проверки наличия денег на карте), и в пределах этой суммы при расчетах не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек. В России он составляет 1000 рублей. При совершении покупки на большую сумму придется пройти процедуру аутентификации — ввести ПИН-код или поставить свою роспись на чеке.

Вторым неоспоримым плюсом технологии бесконтактных платежей является высокая скорость оплаты. Она помогает быстрее оплачивать товары в магазинах, а значит, людям не приходится по долгу простаивать в очереди, а торговые точки могут продать больше товаров. Эта технология также стала активно использоваться в России для производства массовыхсмарт-карт, например, на ней работает карта «Тройка», действующая на московском транспорте, абонементы на бесконтактных смарт-карт для проезда в электричках РЖД, «Социальная карта москвича», «Универсальная электронная карта россиянина» и даже наши новые биометрические паспорта.

Однако, несмотря на все плюсы бесконтактных смарт-карт, у них есть брешь в безопасности, о которой говорят IT-специалисты. Бесконтактный платеж потенциально возможно провести и без ведома держателя карты, с помощью специальных технических устройств (обеспечивающих те же функции, что и терминал). Умельцы уже начали разрабатывать считыватели RFID-меток, на которых основана NFC-технология, работающие на расстоянии около 30 см. Потенциально, имея RFID-сканерможно сформировать запрос на транзакцию и провести атаку на карту. Но пока это только теория, на практике не были зафиксированы случаи подобных незаконных транзакций.

NFC-чип на других устройствах

Технология бесконтактных платежей является поистине революционной — она позволяет превратить в банковскую карту практически любой предмет, хотя первыми в поле зрения попали, конечно, смартфоны. В продажу стали поступать телефоны со встроенным чипом, позволяющим как бы встраивать в него карты MasterCard или Visa, причем один телефон может «хранить» в себе сразу несколько карт.

В 2011 году собственную платежную систему, построенную на основе работы чипов NFC, встроенных в телефоны, запустила компания Google, назвав свое приложение Google Wallet. К электронному кошельку Google привязываются любые платежные карты, и затем осуществляются бесконтактные платежи в предназначенных для этого NFC-терминалах. В мае 2012 года платежная система MasterCard провела сертификацию17-ти смартфонов, в том числе таких доступных на нашем рынке моделей, как Samsung Galaxy Nexus, Sony Xperia P, Sony Xperia S и Sony Xperia sola, HTC One X. NFC-чипы содержат и многие другие модели телефонов.

NFC-чипы также начали встраивать в SIM-карты, чтобы их можно было применять на абсолютно любых мобильных телефонах. Например, в мае 2012 года такую симку выпустила компания МТС вместе с MasterCard и МТС-Банком. Покупатель получаетSIM-карту со своим номером, которая привязывается к банковской карте MasterCard PayPass и позволяет осуществлять платежи при помощи бесконтактных терминалов.

Все чаще банки стали выпускать NFC-стикеры, которые можно приклеить к чему угодно — к кошельку, на чехол мобильного, на брелок для ключей и так далее, все зависит от фантазии и размера наклейки. Российские банки уже начали предлагать своим клиентам подобные технологии. Банк «Авангард» выпускает стикеры, представляющие собой прямоугольник размером 3 на 4 см, с клеевой основной на одной стороне. Дальше пошел банк «АК Барс» — летом 2013 года он выпустил часы со встроенным NFC-чипом на основе PayPass.

Можно сделать вывод, что пока использование бесконтактных платежей является не только удобным, но и безопасным способом оплаты. Безусловно, технология будет развиваться и дальше, в этом явно заинтересованы и банки, и платежные системы. Например, MasterCard до 31 января 2015 года проводит акцию — расплачиваясь с помощью телефона с NFC-чипомв любой кофейне Starbacks можно получить кофе всего за 1 рубль. В мае 2014 года «Тинькофф Банк» совместно с Visa проводили акцию для самых активных пользователей технологии PayWave — им зачисляли 3000 рублей на телефон.